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提前还贷好不好?到底什么样的人适合提前还贷?

羊城晚报  作者:戴曼曼   2014-08-05 16:26

[摘要] 为什么有人想提前还贷提交了申请又后悔了呢?因为他觉得提前还贷对他并不是好的选择。到底什么样的人适合提前还贷?下面就通过“羊晚招财猫”猫友们提供的一些案例,请银行的理财师做下简单分析,大家也可以对照下,看自己是否属于以下的情况。

为什么有人想提前还贷提交了申请又后悔了呢?因为他觉得提前还贷对他并不是好的选择。到底什么样的人适合提前还贷?下面就通过“羊晚招财猫”猫友们提供的一些案例,请银行的理财师做下简单分析,大家也可以对照下,看自己是否属于以下的情况。

案例一:

月还4000元,还款期已过半

肖小姐,2005年贷款60万元买下了广州东风东路一处近百平方米的房产,虽然当时没有用公积金,但以首套房贷7折的利率贷款,贷款期限为15年,每月还款的金额约4000元。目前她拥有存款45万元,完全可以覆盖未还款部分的金额,请问是否可以提前还贷?

分析与建议:肖小姐当时以等额本息还款方式为主,15年的还款期限到目前为止已经过了大半,目前大部分都在还银行的本金部分,提前还贷的意义不大。最主要的是,肖小姐每月税后收入超过15000元,4000元的房贷完全控制在收入的40%以下,低于警戒线,完全可以承担。且7折的房贷相当于年化利率4.58%左右,资金成本非常低。现在市面上多数长期银行理财产品超5%,完全能够跑赢房贷利率。所以不推荐她提前还贷。

案例二:

月还1万多元,有公积金贷款

刘先生,2013年初与女友林小姐共同在广州买房,贷款金额多达150万元,其中有40万元的公积金贷款,商业贷款拿到了9折,期限都为20年,月均还款10322元左右。今年初两人结婚,双方家长因为担心其还贷辛苦,于是共同出资200万元希望帮助他们减轻压力。

分析与建议:对于刘先生的情况,完全可以一次性付清150万元的剩余房贷。但刘先生坚持认为现在市场上9折的房贷已难寻,至于公积金贷款更没有必要提前还清,而是想拿这些钱用来购买信托产品以及改善生活。

不过这一想法却遭到了妻子林小姐的反对,认为两人即将考虑生小孩,届时林小姐收入会减少,因此担心每月高达10000元的房贷会影响其生活品质,赞成将110万元的商业贷款一次性付清。

理财师在同两人进行沟通的过程中发现,刘先生偏向于进取型,看重家庭财富增长,而林小姐则偏向保守,更强调家庭的稳健。不过两人的共同点都是比较注重生活品质,而且都考虑今后养育二胎,由于目前的房子为两室一厅,可能会随着时间推移有进一步换房子或者购买二套房的需求。

理财师提醒两人注意,由于再次购买房屋,对两人而言都属于二套房屋,需要支付高达70%的首付,利率方面也要上浮,家庭在未来几年内需要积攒首付,而目前又有大笔现金,可以考虑做稳健的理财。

最后的结果是,公积金贷款部分不变,因为两人的公积金基本可以覆盖,不影响家庭的资金运用。商业贷款部分,则拿出50万元用来提前归还部分商业贷款。因2012年底才开始还贷,为了省下给银行的补偿金,会延后至今年的12月底(至两年期约满)提前还贷。剩余的150万元资金中,100万元用来购款信托产品,期限为3年,年化率约为9%,剩下的50万元购买货币基金,可以随时支取,用以改善生活以及为迎接小生命做准备。

案例三:

贷款75万元,等额本金还贷

某猫友,今年3月开始供贷,贷款75万元,等额本金还贷,合同约定一年期后可以申请提前还贷,是一年后提前还贷40万元还是5年后再提前还完比较好呢?

分析与建议:因为理财师没有能够亲自和客户进行沟通,没有了解到更为详细的情况,比如是公积金还是商贷,还款期限和家庭规划等等,只能简单做出几点建议:一是首套房屋公积金还款方式不建议提前还贷,因为资金成本已经非常低;二是如果猫友是生意人,不建议提前还贷,因为随时可能需要流动资金,如果投资其他行业或者获利更高;三是如果排除以上两种情况,且40万元暂时没有合理的投资渠道,则建议年后即申请提前还款,因为此时不需要任何手续费和补偿金,由于选择的是等额本金的还款方式,也比较适合,而无需再等待5年,增加额外的利息支出。

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