[摘要] 严厉新政背景下，针对市民的房贷首付问题，有不少银行已经针对房贷新政推出相应的金融业务。如通过承诺优惠利率，拉拢市民办理新的业务，或者因应房贷新政催生出新的贷款业务等。
从4月17日开始公布执行的史上最严房贷新政，对于二次置业者来说，首付压力增大，必须从原来的三四成提高到五成，按揭利率也要按基准利率的1.1倍执行。而对于已经在供楼的市民，有可能现在的月供款已经使生活显得拮据，还面临银行可能取消存量房贷7折优惠利率的担忧。不过，近日记者了解到，针对市民的房贷问题，有不少银行已经针对房贷新政推出相应的金融业务。如通过承诺优惠利率，拉拢市民办理新的业务，或者因应房贷新政催生出新的贷款业务等。
优惠一 不够首期的买家 免抵押贷款
贷款金额：20 万元
贷款期限：6 个月-4 年
利率：综合计算在 15% 左右
同样，最近林小姐也遇到了有银行针对房贷新政向她推销新的金融业务的事。林小姐告诉记者，她接到银行的电话，问她是否打算购买第二套房，由于现在二套房贷对市民的首付要求达到五成，按揭利率也要达到基准利率的1.1倍，如果她觉得首付款有压力的话，银行可以提供20万元的免抵押贷款。
“我现在还没有换房的打算，不过现在想在市区换个三房都得两三百万元吧，普通中产家庭想拿一百来万做首期，也是不容易的，银行真是会做生意。”林小姐说。
据悉，林小姐说的贷款业务是渣打银行推出的一种无抵押贷款业务，叫“现贷派”，是针对积蓄不够，又需要购房、装修、结婚等需要用钱的市民推出的。申请该贷款需要满足的条件是在广州生活和工作、月收入达到3000元以上（税前）以及年龄在22岁以上。贷款的金额是8000-200000元，贷款期限是6个月到4年。贷款的费用则分成两部分，一部分是贷款利息，另一部分是贷款管理费。贷款利息为：6个月和12个月利率为7.9％；24个月和36个月利率8.9％；48个月利率9.9％。再加上贷款管理费，综合计算下来，贷款年利率在15%左右。银行表示，这个数字比一般的银行有抵押贷款要高不少，但是相对于盛行的民间借贷、信用卡提现这个收费标准还是可以接受的。
提醒
该种贷款的优势是手续简便且无需抵押物，但的缺点就是利率太高。以贷款20万元为例，每年光利息就达到3万元，4年的话，利息就是12万元。而同样20万元按基准利率计算的贷款，4年的总利息支出只有约24000元。如果市民用此贷款方式偿还部分购房的首期款，在刚刚购房的头几年既要供楼、同时还要偿还这部分贷款，压力会不小。
优惠二 房贷搭配装修贷款
贷款金额：60 万元
还款年限：5-10 年
利率：5 年期 5.76% ，5 年以上到 10 年 5.94%
除此之外，记者了解到最近有银行推出的个人住房装修贷款也挺火的。如招商银行推出的装修贷款业务就属于个人消费贷款的一种，贷款利率一般为基准利率。贷款的条件是如果市民在银行申请了住房按揭贷款，就可以搭配申请住房装修贷款，的贷款金额是60万元，并且必须符合不超过装修金额的80%和按揭贷款加装修贷款总额不超过房屋评估价80%的条件。
也就是说，如果市民选择这一项贷款业务，理论上是可以达到首付两成的。而这种房屋装修贷款的年限为5-10年，5年期利率是5.76%，5年以上到10年利率是5.94%。
提醒
住房装修贷款对于二次置业者来说，还算是利率相对比较优惠的贷款。不过如果买家真的想利用该种贷款帮助支付购房首期款的话，必须通过报大装修金额，并向银行提供较大金额的装修合同或者装修金额证明才行。
优惠三 对供楼市民口头承诺利率优惠拉新业务
肖小姐2009年购套二手房时，在光大银行申请了首付两成、15年的房屋按揭贷款。由于她是首次置业，当时获得了银行基准利率7折的优惠利率。
最近她收到银行打来的电话，银行的工作人员首先告知她有银行已经调高了存量房贷的房贷利率，不再让已经申请了按揭的客户享受7折的优惠房贷利率。然后该工作人员告诉肖小姐，她之前在银行办理按揭贷款时，开通的账户只是一个还款的账户，如果现在到银行把还款账户变更为普通的银行储蓄账户并开通网上银行、短信提醒业务的话，以后如果遇到国家政策要调高房贷优惠利率时，银行只会将肖小姐原来享受的7折房贷利率象征性地调高到7.1折。
肖小姐告诉记者：“听完银行工作人员的介绍后，我还真觉得他说中了现在供楼一族对房贷的一丝担忧。但另一方面我又觉得，银行这样做不就是变相为银行拉一些其他的金融服务或者给原有的7折房贷优惠利率设置一些附带条件吗？”于是肖小姐继续问银行的工作人员：“那么你刚才说的会有书面的承诺吗？”该工作人员的回答是否定的。
接完电话后，肖小姐转念一想，自己现在只有一套房，购买的还是90平方米以下的户型，并且房子是自住的，完全符合国家鼓励自住房消费的规定。如果银行以后宣布要调高房贷利率，原先签署的按揭合同写明享受基准利率下浮30%的优惠利率都没有用的话，那么一个“换存折”的口头承诺也不一定靠得住。
提醒
银行有理由在日后国家房贷政策有变动时，对自己的信用卡或者其他金融产品的客户采取更加优惠的房贷利率，以更好地维护自己原有客户的利益。同时银行不提供书面的协议，所以最终的主动权还是在银行。虽然市民把自己的还款账户更改为普通储蓄账户或者开通信用卡等，不会带来什么损失，最终能不能获得银行所承诺的优惠利率，却是一个未知数。
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