[摘要] 中信银行的“养老按揭”业务开创了中国“以房养老”的先例，这一模式首次试水能否顺利进行，抑或是在当前环境下显得水土不服？这个争议已久的话题，在专家们眼中，也有着截然不同的看法。
房天下讯 中信银行在十月初率先试水“养老按揭”业务，这在中国尚属首例。事实上，“以房养老”模式在欧美等国家施行多年，已成为了一种固定的养老途径，他们主要通过“倒按揭”即“反向住房抵押贷款”的方式，把房子抵押给银行、保险公司等金融机构，后者在综合评估借款人年龄、生命期望值、房产现在价值以及预计房主去世时房产的价值等因素后，每月给房主发放固定资金。房主去世后，其房产出售，所得用来偿还贷款本息，其部分归抵押权人所有。
但是这一风靡欧美的“以房养老”模式在中国却迟迟无法铺开，北京、上海等地曾经试行过一段时间，均以失败告终，而被保监会认可的倒按揭运作实体的保险公司“幸福人寿”，虽被寄予厚望，但至今为止其“倒按揭”保险业务却仍是难觅踪影。
而今，中信银行的“养老按揭”业务开创了中国“以房养老”的先例，这一模式首次试水能否顺利进行，抑或是在当前环境下显得水土不服？这个争议已久的话题，在专家们眼中，也有着截然不同的看法。
谈锦钊：政策制度双管齐下 “以房养老”有待推广
广州社会科学院研究员谈锦钊认为，“以房养老”模式想要在中国推行，必须在政策和制度这两个方面着手进行升华改革。首先是政策层面，房屋对于老百姓而言，是最为基本的私人财产，只有房产政策稳定、房价保持稳健发展，“以房养老”模式才能够得以推广，“‘以房养老’的存在，必须有一个前提，那就是老人留下的房子能够卖得出去，并且价格没有大幅下跌，否则“以房养老”根本无法成立。”
谈锦钊认为，除了政策之外，土地制度的改革也是必备条件。目前我国住宅的土地使用权最长仅70年，到期之后房屋问题如何解决，至今都还是未知数。这个问题若不能很好地解决，“养老按揭”的业务便很难开展，因为70年产权的限制对于银行等金融机构来说风险极高，只有及时对土地制度进行改革，人们对依附于土地之上的房屋才能形成稳定的心理预期。在此基础上，“以房养老”才有普遍推广的可能。
对于“以房养老”在中国的发展前景，谈锦钊表示看好这一模式，现在全中国约有10%的家庭拥有两套或两套以上的住房，这也为“以房养老”的实际运作提供了一个基础，但这一模式的推广，需要较长的一段时间进行实验和改革。
黎文江：“以房养老”难以在国内实行
合富辉煌首席市场分析师黎文江在接受房天下记者采访时表示，“以房养老”虽然在欧美极为盛行，但是国内与国外的情况毕竟有所不同，最根本的是，通常国内的老人，愿意把房子作为遗产传给下一代，而不是去抵押给银行或保险公司。所以在中国，响应“以房养老”的人会比较少。如果是老人在养老院个小房间住，去世之后养老院把房子收回，然后抵押给银行或者保险公司，而不留给后代，这种情况会有，但是也不多见。“所以就我个人观点，‘以房养老’这一模式想要在国内大范围推广是不太现实的。”
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