[摘要] 上周，央行宣布自2015年3月1日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至5.35%，一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.5%，同时结合推进利率市场化改革，将金融机构存款利率浮动区间的上限，由存款基准利率的1.2倍调整为1.3倍；其他各档次存贷
上周，央行宣布自2015年3月1日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至5.35%，一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.5%，同时结合推进利率市场化改革，将金融机构存款利率浮动区间的上限，由存款基准利率的1.2倍调整为1.3倍；其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金存贷款利率相应调整。本次降息对银行利率、理财产品、房奴还贷、甚至信用卡外币还款等方面都有影响，老百姓在理财时需要时刻关注，调整自己钱袋子的理财方向。
银行理财产品：降息后不降反升 长期看将下滑
降息后，市场直接的反应就是银行开始调整存款利率，部分银行存款利率上浮至顶，银行间存款利差进一步拉大，这也导致老百姓在存款时更需要货比三家。除此之外，不少业内人士都认为，降息将造成银行理财产品长期走低。不过，去年11月降息后，银行理财产品因为受到年末效应和春节前的月末效应影响，并没有立即走低。而本次降息后，部分银行理财产品的率也出现了不降反升的情况。
据银行理财搜索引擎钱先生的数据显示，3月2日，100家银行总行在线销售的银行理财产品总数有518款，超过6%的有22款，超过5%的有383款，平均理财有5.219%。市民刘女士对记者表示，春节前才收到了公司发的年终奖，原本计划等到年后用来购买理财产品，得知降息消息后她一度很着急，生怕市场上的理财产品率会应声而跌。不过，理财产品并没有如刘女士所担心的那样立刻走跌，而是出现了不少高产品。
记者查询发现，日前广州地区在售的理财产品中，出现了两款预期率在10%以上的理财产品，均是由招商银行发行的结构性理财产品，其中，挂钩标的为股票指数的预期率高达17.92%，挂钩标的为黄金的预期率则达到了10.51%。此外，预期率达到6%以上的产品共计有17款，预期率在5.5%以上的有59款，招商银行、平安银行、华夏银行、光大银行、江苏银行等股份制银行都发行了预期率颇高的理财产品。在非结构性理财产品中，华夏银行发行的一款理财晚间档产品预期率高，达到了6.2%。
银率网分析师殷燕敏认为，对于关注银行理财产品的投资者而言，2015年货币政策保持相对宽松，银行理财产品的走势仍将是下行的趋势，投资者尽量选择中长期的高产品，降低再投资风险。2015年银行理财产品的转型将加速，投资者也可以关注银行发售的净值型开放式产品，以及结构性理财产品。
房贷：百万房贷月供减144元 羊年不一定能享受红利
当听到央行时隔三个月再次降息的消息，不少房奴们便开始高兴，因为贷款利率下调将进一步降低企业和个人的融资成本，降息减轻借款人的还款压力。不过，房奴们需要注意，央行的降息红利因个人签订的借款合同不同，并不一定人人都能在羊年享受到这份红利。
银率网分析师表示，降息后直接受益的就是房奴。以贷款100万分20年还清计算，如果按照基准利率，购房者每月可以减少月供144元，合计20年可以减少3.46万元的利息支出。而连续2次降息后，贷款100万元，20年将减少利息支出超过9万元。
与贷款利率同时下降的还有住房公积金贷款利率，五年期以上由原先的4.25%降至4%，按30万元公积金贷款20年计算的话，月供将从之前的1857.7元降至1817.94元，每月少还近40元。
不过，对于大部分房奴来说，这样的好处要在明年才能够享受到。据了解，。银行房贷对于利率调整一般有三种方案，一是银行利率调整后，所贷款利率在次年开始执行；二是满年度调整，即每还款满一年调整执行新的利率；三是在利率调整后的次月执行新的利率水平。具体如何要看所签署的房贷合同，大部分的合同都是次年调整，所以房贷要明年才能下降。
银率网贷款分析师闫博锴表示，如果你的借款合同上注明贷款利率以央行调息之日起下一年度才进行调整的话，你的还款月供只有在2016年年初才做相应的改变。对于这类人群，在2015年内一定要按降息前的月供来还款，不然会发生，造成不良信用记录。而对于借款合同注明在央行调息之后次月进行调整的借款人来说，会很快尝到降息的甜头。此外，对于目前正在贷款审批中的借款人来说，贷款利率会以降息之后的利率为准。
他同时提醒，对于贷款买房的人来说，降息和加息是有周期性的，会随着整体经济环境而定，但贷款年限一般处于10年到30年之间，这其中会碰到很多次利息调整，在借款前一定要综合衡量，不能因为短期降息就盲目加大贷款额度。
信用卡：降息促进消费 用好信用卡帮你省钱
降息对消费起到促进作用。但降息会加速人民币贬值的步伐，用信用卡境外消费还款就有讲究了，如果持有的是以外币入账的信用卡，早购汇比晚购汇更划算。
银率网分析师华明认为，降息对国内消费与投资将起到刺激作用，带动新一轮消费与投资热潮。他提醒，不要盲目消费和投资，用好信用卡能帮你省钱。首先，信用卡有免息期，长高达56天，只要在免息期内还款，完全不需要支付利息，短期周转资金完全够了。其次，信用卡的利息虽然很高，但是信用卡的透支额度是可以随时支取且循环的，普通的个人信用贷款审批需要的时间和材料通常要比信用卡多很多，如果持卡人突然需要资金周转根本等不及去申请贷款，信用卡还是非常快捷的。
另一方面，降息之后人民币持续下跌，3月2日，人民币即期汇率一度逼近跌停，低至6.2730，创28个月来的新低。本周正值春节过后，许多人都面临着节后的还款问题，特别是春节期间有外币消费的人群，如何还款更划算呢？
据悉，目前有很多银行外币信用卡采取外币消费、人民币入账的方式，目的是为了减少持卡人购汇还款的繁琐。这样的外币信用卡，通常是按照外币消费日或者入账日的相应汇率自动购汇为人民币入账，因此，这类信用卡持卡人一般无法灵活购汇，可尽量减少海淘等外币消费。
除了自动购汇为人民币入账的信用卡外，还有一些外币信用卡是以外币入账，需持卡人购汇还款的。对于这样的信用卡，如果持卡人手中有小额外币存款，就不用担心人民币贬值的问题，可在到期还款日之前到银行柜面将美元存入该卡外币账户，冲抵欠款。不过，这类持卡人需要提前于后还款日前去银行柜面，否则如果你签订有自动购汇还款协议，那么系统会自动将绑定的借记卡账户中的人民币通过购汇来还款。如果持卡人没有美元存款需要用人民币购汇还款，银率网分析师则建议持卡人尽早还款，以降低人民币继续贬值带来的风险。
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