[摘要] 什么是等额本金还款法？什么是等额本息还款法？等额本息还款方式比等额本息还款方式有什么区别？什么时候选等额本金还款法？什么时候选等额本息还款法？
什么是等额本金还款法？什么是等额本息还款法？等额本息还款方式比等额本息还款方式有什么区别？什么时候选等额本金还款法？什么时候选等额本息还款法？
等额本息还款法即把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中，每个月的还款额是固定的，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。这种方法是目前为普遍，也是大部分银行长期推荐的方式。
等额本金还款法
等额本金是指一种贷款的还款方式，是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，这样由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，借款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。
经常会有人抱怨，选择了等额本息还款方式比等额本息还款方式下，同样的年限，但是利息支出会高出很多。所以，如果选择了等额本息还款方式，就感觉自己吃了很大的亏似得。但是，真的是这样吗？
其实无论是等额本息或者是等额本金还款方式，其利息的计算都是用你借用银行的本金余额，乘以对应的月利率（约定的年化利率/12个月），计算出自己当月应该偿还银行的利息的。也就是说，两种不同的还款方式，利率水平其实是一样的。之所以计算出的利息不同，其实是因为你不同月份借用的本金不同造成的。借的本金多，要还的利息就多；借的本金少，要还的利息就少。
举个例子：
如果借款100万，20年还清，年利率6.55%，则月利率为0.5458%。
假设等额本金，则月还款本金为：100万/240个月，即每月为4167元；
（1） 个月还款利息为：100万*0.5458%=5458元，则个月的实际还款额为4167+5458=9625元。
（2） 第二个月剩余本金为100万-4167=995833元，则第二个月要还的利息为：
995833*0.5458%=5435.26元，则第二个月的实际还款额为4167+5435.26=9602.26元
以此类推
等额本金下20年共还款约166万元，共支付利息66万元。
2. 如果是等额本息，借款100万元，20年还清，年利率6.55%，月利率0.5458%，则每月还款额（含本、息）为7485.2元。
（1） 个月计算出的利息同样为5458元，个月只归还了本金7485.2-5458=2027.2元；
（2） 第二个月计息的基础是上个月的本金余额，即100万-2027.2=997972.8元，则第二个月应还的利息是997972.8*0.5458%=5446.94元，即第二个月归还的本金为7485.2-5446.94=2038.26元
以此类推
等额本息下，20年共还款约180万元，共支付利息80万元。
通过上面的计算，是不是可以看出：两种不同的还款方式，都是公平的。不存在吃亏占便宜、不存在哪个更合算的问题。等额本金与等额本息相比，因为之前月份每个月都比等额本息的还款金额大，所以其实就类似于每个月都有部分提前还款，通过这种每个月的提前还款减少了本金余额，占用利息自然就少了。其实如果不选择等额本金的方式，而是在你有钱的时候专门做一大笔的提前还款，效果也是差不多的。你终利息高，是因为你每个月占用银行的本金多造成的，并不是银行设计要多赚你的利息。
所以，如果你前期资金并不算太紧张，可以选择等额本金方式，降低全部的利息支出；如果你前期资金紧张，你可以选择等额本息方式，这样虽然前期利息支出多，但是资金压力会小。等什么时候有资金的时候适当做些提前还款，同样能够达到降低利息支出的效果。
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