[摘要] 在天津大爆炸事故中,周边的居民遭受巨大损失,有屋归不得,这些受害人能否得到赔偿尚无定论。而目前摆在他们面前还有一个问题是,房子如果不能住了,未还完的房贷怎么办?即使修补好敢住进去,之前房内的家具、家电等财产谁来赔偿呢?
在天津大爆炸事故中,周边的居民遭受巨大损失,有屋归不得,这些受害人能否得到赔偿尚无定论。而目前摆在他们面前还有一个问题是,房子如果不能住了,未还完的房贷怎么办?即使修补好敢住进去,之前房内的家具、家电等财产谁来赔偿呢?
虽说爆炸事故只是小概率事件,但房子由于恶劣天气而导致的门窗损坏,小区火灾波及房屋财产损失等事件还是时有发生。据悉,这些房屋风险所涉及的财产损失,都可以转嫁给保险公司。
第1类
房屋贷款保险
房贷险既保房屋又保人
以天津事故来说,很多居民房、写字楼、商铺等房屋都在爆炸中受到损坏。这些损失属于商业保险的赔偿范围吗?
记者从业内了解到,如果房屋由于以下三个原因发生损坏的话,保险公司都会按照约定进行赔偿:一是火灾和爆炸;二是空中运行物体坠落、外界物体倒塌;三是台风、暴风、暴雨、龙卷风、雷击、洪水、冰雹、雪灾、崖崩、冰凌、突发性滑坡、泥石流和自然灾害引起地陷或下沉。
目前,大多数人都是按揭贷款买房,如果在还贷期间发生了人员和房屋损失,有无保障方案呢?事实上,保险公司针对按揭贷款的客户推出了个人贷款抵押房屋综合保险(简称“房贷险”),它综合了财产损失责任和客户因意外身故或伤残情况下的还贷责任。简言之,房贷险既保房屋又保人。
据了解,房贷险中的财产损失责任涵盖了因火灾、爆炸、暴风、暴雨等原因造成抵押房屋的损失,保险公司将会赔付。在具体赔付环节,保险公司将按照受损财产的市价进行赔偿,但赔偿额度不超过保额。
还值得注意的是,保险公司在赔款中可能扣除损失财产的残值。当然,保险公司也有权不接受被保险人对受损财产的委付,即如果被保险人的房屋受损后无法继续居住,想托付给保险公司处理,这得看保险公司是否愿意。
同时,如果还贷人(被保险人)因意外伤害事故死亡或伤残,并因此丧失全部或部分还贷能力,还贷责任可以通过房屋贷款保险转嫁给保险公司,即保险公司将代借款人向银行还款。
但值得注意的是,经核保后,如果实际确定的保险金额小于贷款金额,那就需要按照实际保险金额与贷款金额的百分比,偿还贷款余款的本息,保险合同也随之终止。
租房、搬迁、清理费也可获偿
如果房子遭到损坏不能住了,户主要搬到其他地方或者租房住,这个过程中产生的租房、搬迁等费用须自己掏腰包吗?
记者查阅了一份“个人贷款抵押房屋保险条款”,该条款中提到了几条“扩展责任”条款。其中包括“临时房租补偿条款”,该条款规定,在发生事故致使房屋不能居住的情况下,被保险人可获得保险房屋损失赔款金额5%比例的临时住宿费用补偿。此外,还有一条“搬迁费用补偿条款”,此条款是指事故后被保险人需搬迁到别处居住的情况下,每次事故补偿搬迁费用300元。
上述“个人贷款抵押房屋保险条款”还包含清理费用补偿保障,其是指财产损失保险部分的赔款金额达到保险金额50%以上时,被保险人所发生的清除、拆除或支撑受损财产的费用,保险人将一次性给予800元清理费用补偿。
第2类
家庭财产保险
房屋结构、室内财产,家财险都能管
如果房子还能住,但房子内部结构或家具家电等遭到严重破坏,有商业保险可以保障吗?
据了解,如果市民投保了家财险的话,那么房屋主体承重结构和围护结构,如门、窗、墙体等出现损坏,以及房屋装修费用,如固定装置的水暖、气暖、卫生、供水、管道煤气及供电设备、吊顶、墙面涂料等费用,保险公司都会赔付,而赔付的前提原因与房贷险相同。
此外,除房屋主体和装修费可报销外,室内财产也在家财险的保障范围内。记者从一款“家庭财产保险”产品的条款中获悉,该保险的保费约为188元,室内财产的保额是16万元,而上文提到的房屋损坏及房屋装修的保额分别为40万元和16万元。
该份保险产品中,“室内财产”的保障范围较广,有普通家用电器,包括空调、冰箱等;便携式家用电器,如便携式电脑、移动电话、照相机等;还有文体娱乐用品,如书籍、球具等;以及床上用品、衣物、鞋帽、手表等。但这些室内财产的赔偿,同样需要建立在房贷险提到的三个事故原因基础上。
据了解,如果居民在投保前还有一些特殊需要,可以在家财险的基础上补充附加险,如附加盗抢综合保险、附加家用电器用电安全保险、附加居家责任保险等。
理赔虽易,财产价值认定不易
一旦发生事故,就涉及到较为复杂的理赔流程。
在具体操作中,投保人需要及时通知保险公司,保护事故现场,协助保险公司进行事故调查。涉及违法、犯罪的,还要立即向公安部门报案。接着保险公司就会根据调查结果进行赔偿。在向保险公司报案时,被保险人要提供其身份证明,财产损失、费用清单,财产损失的价值证明材料、存在证明材料等。
事实上,保险公司或警方对家庭财产的价值认定过程并不简单,被保险人想要获赔要依据严格的要求。再者,家财险因为是以财产为标的物,保障额度并不能超出财产价值。
举例来说,家里遭遇了火灾,室内财产损失约1万元,如果对应的保额只有8000元,那居民只能获得8000元的赔偿金 。“保险公司的赔偿金以保险金额和保险标的出险时实际价值的较小者为限。”业内人士还指出,如果受损的室内财产还有残余价值,被保险人还想留着的话,那还得和保险公司协商确定其价值,并在赔款中扣除。
第3类
物业管理责任险
物业有过失,投物责险赔第三方
物业管理责任险也能保障业主的一些权益。记者查阅了一份“物业管理责任保险”条款,“在保险期间内,被保险人在保险合同载明的区域范围内从事物业管理工作过程中,因管理上的疏忽或过失导致意外事故,造成第三者人身伤亡或财产损失,依法应由被保险人承担的经济赔偿责任,保险人按照本保险合同约定负责赔偿。”
物业管理责任险的保障范围是比较广泛的,如小区防护措施没做好,花盆从高空掉下砸到人或砸到车;车辆在小区内受损、丢失;小区游乐设施管理不善,导致居民摔伤;水管爆裂,住宅楼遭水淹造成居民财产损失等等,都属于赔偿范围。
不过,小区里的公共区域,如楼梯间、走廊通道、花园等出现墙体开裂、屋顶漏水的事情,或者小区的公用设施,如上下水管道堵了,路灯坏了等,这些问题则需要启用的是物业维修基金。
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