[摘要] 笔者从珠海多家银行获悉，“首套房仅需首付两成”存在误读
笔者从珠海多家银行获悉，“首套房仅需首付两成”存在误读
春节前夕，央行及银监会联合下发通知，将个人住房贷款低首付比例放宽至两成。不过，购房者在春节前并未能享受到这一新政。甚至有业内人士根据通知中“在不实施‘限购’措施的城市”的说法，预测这一新政将不会在珠海落地。
不过，春节刚过，这一新政就在珠海正式落地。笔者昨日走访珠海多家银行了解到，工、农、中、光大、浦发、东亚等银行已正式执行这一政策。
不过记者发现，近日有不少报道称“首套房仅需首付两成”，经查询央行、银监会通知内容及与多家银行核实得知，这一说法存在一定程度的误读。购房者想要享受两成首付，得先弄清自己是“首套房”还是“首次购房”。
在“2.1新政”下发之前，个人住房贷款低首付比例实际上已经放宽过一次，由3成降至2.5成。此前珠海各家银行已经先后将低首付比例下调至这一水平。
2月1日，央行及银监会再次下发通知，将个人住房贷款低首付比例放宽至2成后，本报曾时间向珠海各家银行求证，不过当时这一新政并未在任何一家银行落地，各银行仍执行低2.5成首付的政策。
但令人欣喜的是，春节一过，好消息就从银行传来，珠海已经有银行开始执行2成首付新政了！笔者随后向珠海各家银行求证，也得到了肯定的答复。
笔者查询得知，珠海目前已有工、农、中、光大、浦发、东亚等银行将个人住房贷款低首付比例调整至2成。其中，有部分银行信贷部门还未接到正式的文件通知，但也已经开始接受符合条件的业主们的申请，只待通知一发，便即刻执行。
2成首付比例的普适度究竟有多大？各家银行纷纷表示，尽管要满足央行通知及各银行的一定需求才能申请到首付2成的优惠，但对于首次购房的“刚需族”而言，条件不算严苛，大多数人都可以申请到。珠海工行相关负责人表示：“作为珠海个人贷款余额、累计发放、增量均处同业的银行，珠海工行自接到《通知》后积极响应，时间针对首次购房及改善性购房客户给予下调首付比例及利率下浮的优惠。2016年，珠海工行将进一步加大个人贷款的发放力度。”
是否“首次”主要看贷款记录
新政甫一落地，珠海人的朋友圈便被铺天盖地的“首套房仅需首付两成”刷爆。乍一看很容易让人以为只要是购买“首套房”，就可享受2成首付的政策。
不过，记者通过查询央行及银监会下发的通知内容发现，通知原文中的提法为“对居民家庭首次购买普通住房的商业性个人住房贷款”。经过与珠海各家银行沟通后记者发现，“首套房”与通知中提到的“首次购房”大有不同。
记者了解到，从银行角度而言，以往对于“首套房”的认定是基于客户的贷款记录及房地产登记中心开具的“无房证明”，即购房者本人及配偶、子女名下没有房产，且没有未还清的贷款，即可认定为“首套房”。2014年9月30日，央行决定放松首套房认定，改为“认贷不认房”，即对拥有一套房并还清贷款后再购房家庭，执行首套房政策。自此之后，银行认定购房者“首套房”的标准大幅放松。
而所谓“首次购房”则相对严格得多，不仅是“既认房又认贷”，而且即便是房产已经出售，购房者名下无房且已经还清了此前的贷款，也不能被认定为“首次购房”。除了此前没有拥有过房产、次购房的家庭之外，能被认定为“首次购房”的只有一种情况，那就是以前全款购买住房，从未在银行留下过贷款记录的家庭。
走访中，珠海已经执行低2成首付的银行均表示，仅有认定为“首次购房”的客户可享受此政策，而“首套房”仍按照3成首付的标准执行。
除“首次购房”的要求之外，各家执行2成首付的银行还规定，客户所购住房只有在144平方米以下才能享受2成首付。因此，如果你准备购套大面积的“豪宅”，也不在此次优惠之列。
各银行利率优惠幅度条件不一
除首付比例降低之外，各大银行也纷纷针对贷款利率推出不同程度的优惠政策。记者了解发现，目前各大银行针对首套房的利率优惠范围在8.5-9.5折，针对购手住宅的，利率普遍可优惠至9折以下。其中，工、中、建、交、广发、招商、光大等银行利率低可优惠至8.5折。
那么，究竟哪些客户可以申请到低至8.5折的利率优惠呢？多家银行均透露，客户的个人资质在银行评估中占据较大比重。珠海工行相关负责人表示：“我们在深入调查客户债务偿还能力和信用风险状况的基础上，对风险较低、贡献度较高的优质客户，可以给予较为优惠的利率。”珠海中行相关负责人同样表示：“具体的贷款利率优惠，要综合考虑贷款人的征信状况、还款能力等因素。”
此外也有不少银行表示，客户可否获得优惠的利率，还取决于其购买的楼盘是否与银行有合作。
总之，如果近期有购房的打算，不妨咨询一下房产销售人员你所购买的楼盘和哪家银行有合作，或是多跑几家银行问问。毕竟贷款合同一经签订，贷款利率的优惠幅度就无法改变，不论未来利率提高或下降，如果你买房时获得了一个很好的优惠，就可以省下一大笔开支。 （何叶舟）
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