我们申请贷款的时候，肯定希望我们享受的利率，这样子支付的利息是的，融资成本自然就会。
可是现实中我们除了支付利息，还需要支付很多贷款成本，比如贷款手续费（也称为按揭服务费），评估费，砍头息，茶水费，有的贷款还不叫做利息，而是叫做手续费。有一天你提前还款的时候，还需要支付提前还款的罚息。那么在我的整个融资期间，我真正支付的利率相当于多少呢？
所有的这些成本，其实都可以折算为你的贷款利率，那么你的贷款利率该如何计算呢？
我们举例来分析：
我通过贷款中介向银行申请了一笔100万的贷款，按照30年，利率上浮10%，等额本息，月供是5609.07元，很容易得出我们申请这笔贷款的年利率是4.9%*1.1=5.39%。
如果我们还需要支付1%的贷款手续费含评估费，还购买了5000元的理财产品换取利率上浮10%（否则需要上浮15%），你可能会说你额外出了1.5万手续费。
如果还了一段时间，你因为还款，被扣了200元罚息。
还了一段时间后，你申请提前还款，银行又扣了5000元罚息。
提前还款的时候，为了早点拿到涂销资料，你又支付了5000元的加急费。
如果将这些费用全部列为你的贷款成本，这些成本又相当于你支付了多少的利率呢？
如图这些成本折合为银行利率，该如何去计算我们真正的利率呢？
下面的计算公式，我制作了一个一个EXCEL表格，私信或者在评论区提出你的要求，我免费送给你，可以帮你计算真正的贷款成本。
以下是付费内容
我们首先要计算，我们在申请这笔贷款的时候，收到的钱一共是多少！这是原始的收入，你可能会说，这个需要算吗？不就是100万吗？不是的，我们贷款100万，与此同时支付了1%贷款手续费，另外购买了5000元理财，故而我们到手的钱其实是98.5万元，而不是100万。
然后计算每一个月支付的所有费用，如果当月有多笔月供和利息，手续费，罚息，合计为一笔计算。
最后一笔提前还款的，所有的成本也列为合计，所以最后一个月的成本是月供+罚息+加急手续费。
在第13期，还月供5609.07元后还剩下本金985075.79元，由于还需要支付提前还款罚息5000元，加急手续费5000元，故而第13个月一共还了1000684.86元。
从图我们发现，我们申请了100万，其实到手98.5万，每个月还5609.07元，加上最后一个月的本息和罚息手续费，我们一共支付的成本是1068193.7元。
也可以理解为，我们申请了100万贷款，连本带利外加各种手续费罚息，一共支付了1083193.7元。可见1年支付8.3万手续费，融资成本不低的。
那么将这个全部的成本按照银行利率来计算，我们的月利率又是多少？我们的年利率又是多少呢？
是否觉得不知道从何算起？没问题，EXCEL有一个非常简单的函数，叫做IRR函数，可以帮我们计算月利率的。
由图我们可以利用IRR函数，会发现，月利率是0.65%，如果简单地计算年利率，那就是0.65%*12=7.8%，你发现没有，你以为申请的利率是5.39%，其实你支付的利息是按照年化7.8%支付的，是否吓了一跳？
如果一直还款，还足5年，在第61个月提前还款，我们的年化利率又是多少呢？
我们发现还足5年，在第61个月还清全部本息，那么实际月利率就降到了0.49%，也就是年利率是5.92%（这里不简单等于0.49%*12，因为0.49%是有小数点度问题的），显然低多了。
如果申请一笔30万的信用贷，支付2%的手续费，月手续费3厘，请问年化利率是多少？
可见，号称利率3厘，貌似年利率3.6%，其实年化利率到了10.39%，所以利率其实不低的。
注意购买理财5000元，其实可以回本的，或许还有呢！上面计算利率的时候没有考虑这个回本和，因为本文主要是讲述各种成本下的实际利率，也要考虑部分产品是没有回本的，比如购买保险。
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郑大源2019-05-27 11:59:05
