旧的房贷也要换LPR，对你有什么影响？

文｜邓浩志

中国人民银行发布公告：2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。

通俗的语言描述就是从2020年3月1日开始至8月31日止，所有旧的房贷不再用基准利率进行参考，统一改为LPR。这对已经在还贷的你产生什么影响？

1、以前是用基准利率上浮或打折给贷款利息，现在是以LPR上浮或者下调利息，计算的“锚”不同了。对旧的贷款者而言有影响，但是很轻微，如果你比较忙或者不想费这个脑子，不必关心此事。只不过在3月1日至8月31日之间，银行可能会联系你，邀你调整原来的贷款合同。你可以选择直接把基准利率换成LPR，“折扣”不变；也可以借此机会锁定利率，稳在一个水平上直至把贷款还完。至于选哪个？如果你此前贷款利息低的，比如说在基准利率上打折的，建议你选LPR。如果你是最近两年贷款的，贷款利息比较高，需要在基准利率基础进行上浮的，则比较一下新的利息是否比旧的便宜。如果之前利息上浮多的，而现在比之前低不少的，那可以借此机会干脆锁定利息。不过这里有个和银行讨价还价的过程，这需要自己把握。

2、近期LPR持续下行，有类似于“降息”的效果，所以对近期的楼市而言是利好。再加上M2增速逐步进入季节性宽松周期（每年春节前后都有），所以股市、楼市是否借此来一波小阳春行情？值得关注。对于一般购房者，“利息”的微降，也会让还贷金额有实实在在的减少。

3、房贷换“锚”LPR，但LPR的“锚”还是基准利率，只不过各银行根据自身的情况调整商业贷款利息，而综合各家银行的商业贷款利息均值最终产生了LPR。今年中央工作会议已经提出货币政策要“保持流动性合理充裕”，所以今年的钱比去年要多是比较肯定的。因此无论是LPR还是房贷、商业贷，今年都仍有进一步走低的可能。

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