8月25日起,个人房贷将统一转换为LPR定价

今日，政策消息飞出不少。

除了契税法，工商银行、建设银行、农业银行、中国银行等四大国有商业银行密集发文，对存量贷款LPR调整给予了规定。

主要内容就是8月25日起，对符合转换条件但尚未办理转换的存量浮动利率个人住房贷款定价基准默认批量转换为LPR。

就如张先生在 2015 年的时候买过一套房，向工行贷了 100 万，约定 30 年内偿付完毕，当时是参考“央行基准利率*（1+浮动比例）”的方式计算月供额的。而到了现在，由于工行的政策发布，那么后续将“被强制”调整定价公式，即参考“LPR+基点”的方式来计算月供额。其中 LPR以每年元旦时的 LPR 为准，而基点=今年 8 月份的利率-去年底的 LPR，这个基点在未来年份永远不变。

要注意的是，贷款定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。批量转换完成后，若对转换结果有异议，可于2020年12月31日（含）前通过手机银行自助转回或与贷款经办行协商处理。

对于今天银行的发文，不少购房者表示疑惑。

在这里，房叔解释一下：此前银行发文，在今年3-8月购房者可以在固定利率和LPR之间进行选择。

举例说明一下，就如工商银行在此前公告中提到：“请自主判断是否转换定价基准，我行充分尊重您的选择权。”这样一来，选择权在手，不少购房者就有了“选择困难症”，左右为难。

但这样情况下，使得类似银行客服和个贷部门面临很多咨询，甚至影响了正常的换锚工作。为进一步推动存量浮动利率贷款定价基准转换工作，选择了批量转换，除非客户申请。

在此前提下，有购房者担心，转换成LPR会不会增加贷款成本。

其实，这是一个非对称性的选择，选择转换成LPR可能有好结果(利率会下降)，选固定利率没有坏结果(利率不会上升)。总的来说，一般人还是愿意选择前者，因为有期望值。

并且从目前的走势来看，LPR下行趋势明显。

（房叔制图）

此前，几大银行也对此给过购房者转换成LPR的建议：

建设银行：国家正在推动利率市场化改革，促进贷款利率“两轨合一轨”，贷款利率定价参考LPR是大势所趋，建议及时转换。

中信银行：在利率明显下行的趋势下，对存量浮动利率的个人贷款用户，尽早转换为LPR浮动利率，可尽早享受利率市场化带来的红利。

为何银行这么鼓励贷款者选择以LPR为基准的浮动利率？

其实就是为了减轻银行利率风险。

因为未来市场利率的波动无法预料，购房贷款长达20/30年，如果实行固定利率，这会增加银行风险。

且银行的负债期限远低于房贷的期限，一旦通胀加剧资金成本上升，固定利率贷款极可能带来亏损。

在利率大趋势下行前提下，LPR对于购房者和银行是一个双赢的选择。