探索一体化养老解决方案 破解“中国式养老”难题

    7月8日，中国平安举办康养战略开放日活动，就如何破解中国式养老难题、助力养老服务事业高质量健康发展、合力共建中国式养老解决方案等话题展开深入探讨，众专家、学者相聚一堂，为实现“积极应对老龄化”国家战略、建设“健康中国”建言献策。

    开放日上，中国平安详细公布了“保险+高端康养”“保险+居家养老”“保险+健康管理”一体化养老解决方案，并分享居家养老业务和高端康养业务相关进展。有专家指出，中国平安的上述探索有望解决“中国式养老”难题。

    撰文：谭冰梅

    1 三大支柱比例不平衡，钱是第一大任务

    我们国家的养老服务体系以居家养老为基础，以社区服务为依托，以机构养老为补充。这三种养老模式在很多地方被归纳成“9073”，即90%居家养老、7%社区养老、3%机构养老。

    复旦大学老龄研究院副院长、教授，全国老龄办原副主任吴玉韶在做“中国养老的难点与突破”专题演讲时指出，“9073”格局下，养老问题正从“家事”上升为“国事”，新时代的新养老将由生存必需型向享受型、发展型、参与型转变。而当下中国养老普遍面临“养老钱从哪儿来”“养老服务谁来提供”“健康支撑体系如何构建”三大难题。

    “国家出台的《国家积极应对人口老龄化中长期规划》确定了五大任务，这五大任务里面，钱是第一大任务，所以说没有钱是万万不能的。”吴玉韶说。

    我国在养老保障的顶层设计上设计了三支柱，第一支柱是基本养老保险，第二支柱是企业年金或者职业年金，第三支柱是商业养老保险。但是我国的三支柱跟发达国家相比，我国的一支柱占比太高，一支柱占养老金的比重高达77.47%，二支柱占22.53%，三支柱我国刚开始试点，所以几乎是0。

    “所以，未来还是要改变一支柱独大，重点发展第二、第三支柱。”吴玉韶称。

    此外，他指出，老年人到年老体弱以后会面临着三大风险，第一个风险是贫困的风险，第二个风险是疾病的风险，第三个风险是失能的风险。三大风险必须对应三大制度来攻克，针对贫困有养老保险，针对疾病有健康保险，但是针对失能者目前还没有相应的制度保障，长期护理保险还在试点当中。

    他指出，做好钱的应对策略，首先就是要树立积极的老龄观，养老的准备必须从年轻人就开始，所以做好长周期的养老准备非常重要。此外，保险公司在未来长周期的养老资金准备里面应该发挥重要的作用，比如像年金、长护险、定额寿险等系列产品，确定的养老金给付可以为养老提供重要的资金支持。

    2 入局养老市场，保险业具备天然优势

    北京大学经济学院副院长、风险管理与保险学系教授锁凌燕在“充分发挥保险制度优势 积极参与构建养老服务体系”主题演讲中指出，高质量的养老保障体系，离不开有效的养老服务体系支撑。

    在她看来，养老工作有两个“主战场”：一是养老保障，要持续优化基本养老保险制度，适当提高基础养老金水平，并继续规范发展第三支柱养老保险；二是养老服务，要加快构建居家社区机构相协调，医养康养相结合的养老服务体系，优化城乡养老服务供给。

    平安人寿党委书记、董事长杨铮指出，应对人口老龄化，离不开政府、社区、企业等各方的群策群力。保险业作为社会"稳定器"，更是责无旁贷。保险业应发挥商业保险对国家社会保障体系的重要补充作用，借助险资的长期优势和险企整合内外部资源的能力，弥补国家养老资源缺口，从供给侧、支付端整合养老服务产业链，催生和繁荣养老生态。

    保险业作为专业的长寿风险管理者，在参与养老服务体系构建中具有哪些优势？杨铮分析认为，在推动供给侧结构性改革，促进养老服务和保险行业共荣发展方面，保险具备三大天然优势。第一，险企作为商业保险的开发、设计和提供者，专业精算技术和风险管理能力卓然；第二，险企具备长期资金管理的专业能力，与养老产业投资要求相匹配；第三，险企具备医疗健康、财富管理资源整合能力，可更好地服务养老生态建设。

    3 “中国式养老”模式，有望破解养老难题

    险企如何参与养老服务体系构建、优化市场供给？开放日上，中国平安详细公布了“保险+高端康养”“保险+居家养老”“保险+健康管理”一体化养老解决方案，并分享居家养老业务和高端康养业务相关进展。

    杨铮表示，在养老服务供给端，平安积极探索“中国式养老”解决方案，通过打造三位一体服务模式，形成了独具特色的平安养老生态体系。

    具体而言，在保险产品供给端，平安推出了养老年金产品、长期护理险等专属养老产品，并创新推出“御享、盛世、智盈、如意”四大产品系列，组合重疾、意外、医疗、寿险、储备和养老六类保险产品，精准匹配客户的养老需求。

    在“保险+居家”方面，基于90%老年人选择居家养老的市场现状，平安整合市场上优质养老服务和医疗健康资源，针对老年群体居家养老的主要场景，构建起覆盖全生命周期的一站式居家养老解决方案。其居家养老服务的核心特色是1个养老管家携手N个专家顾问，为客户动态打造围绕十大场景的专属养老服务建议方案。

    “‘保险+居家’养老反响热烈，已覆盖20城、上线200余项服务。”平安人寿董事长特别助理李斗说。

    在“保险+高端康养”方面，平安构建了高品质康养品牌“臻颐年”。2021年5月，平安发布康养品牌“臻颐年”并从综合养老社区“颐年城”切入，打造集全景医疗、智慧社区、精细养护、乐享生活为一体的医养综合体项目，甫一推出即获得市场高度认可。

    2022年3月25日，平安颐年城首个项目落子深圳前海蛇口自贸区，蛇口颐年城最新的社区形态、新增签约国际服务合作伙伴也在开放日活动现场首次公布。根据开放日相关介绍，除蛇口项目外，平安在其他一线城市已有新增项目，其余城市项目亦在储备中，将逐步布局和落地。

    平安人寿康养事业部总经理王宇科称，“未来，平安在高端康养方面的布局，将优先聚焦一线城市及部分核心二线城市的核心区位项目，建设市中心CCRC综合康养社区，打造行业标杆项目。”